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信用评分的服务方式

发布时间:2016-01-26 来源:《征信理论与实务》

多年以来,信用评分在消费贷款中得到广泛使用。评估贷款申请则被称为“申请信用评分”。实际上,信用评分从外观到实际操作都彻底改变了消费信贷。全球各地对于消费信贷的决策已经达到了自动化水平,或多或少都使用了信用评分。

是否核准申请人的贷款或信用卡的请求?有多少可能性可以按时收回?这些都是基于信用记录作出的信用评分要回答的问题。信用评分并不是将消费者信用记录的一部分实际数据存放于信用档案中,只有当贷款人需要某个消费者的信用调查报告时,才通过一定程序生成出来,并成为信用调查报告的一个组成部分。

信用评分需要嵌入授信机构的信用评估程序。即:有了信用评分后,授信机构将申请者的一些主要因素代入一个模型中,这个模型运行的结果是一个量化的风险值。如果风险在可接受范围之内,信用申请者的申请就会被接受。信用评分嵌入授信机构信用风险评估程序的方式,因信用产品的不同而略有不同,比如纸质方式、电子版方式、电话方式等。一般的做法是根据申请表中提供的数据,或者再结合从征信机构获得的信息,对申请者进行评分。建立信用评分系统,必须确定“门槛”值,即及格线。这是一件容易操作但很难决定的事,它取决于授信机构的信用额度、信用政策等因素。正是因为如此,许多机构对信用评分区域划定了一个灰色区域,这一区域的信用评分很难区分出好坏来,需要进一步结合行为评分等来判断,如果结合行为评分再得不出结果,就只有实地调查或者放弃。